Автомобилисты, имеющие одновременно полисы ОСАГО и каско, при ДТП оказываются перед выбором: какую страховку использовать для получения компенсации ущерба. При этом может возникнуть соблазн воспользоваться сразу обеими страховыми программами. Но удастся ли получить двойное возмещение, и насколько это законно?
ОСАГО и каско – две разные страховые программы
Страховые компании предлагают ряд специализированных продуктов для автомобилистов. Среди них – страховки ОСАГО и каско. Это две совершенно разные страховые программы – причем одна является обязательной, а другая оформляется добровольно.
Обязательное страхование автогражданской ответственности
Приобретать полис ОСАГО автомобилисту предписывает закон. По действующему законодательству водитель не имеет права пользоваться автомобилем, который не застрахован в рамках системы ОСАГО. За это нарушение грозит штраф в размере 800 рублей.
Стоимость полиса обязательного страхования сравнительно невелика (зависит от водительского стажа, безаварийного вождения и т.д.). Но и область его применения ограничена: эта страховка действует только в случаях ДТП и покрывает ущерб, причиненный пострадавшему. Свою машину виновник аварии восстанавливает за собственный счет.
Суммы выплат по ОСАГО тоже ограничены: можно получить не больше 400 тысяч рублей за поврежденный автомобиль и до 500 тысяч рублей за вред жизни или здоровью. Причем страховщик вправе заменить денежную выплату на ремонт.
Каско – страхование автомобиля
В отличие от ОСАГО, страховка каско приобретается водителем добровольно. Поэтому большинство автолюбителей предпочитают обходиться без нее. За отсутствие добровольного страхования никакого наказания не предусмотрено.
Стоимость каско выше. Это объясняется тем, что данная страховка направлена на покрытие преимущественно крупного ущерба автомобилю. Она действует в таких случаях, как угон машины, кража отдельных частей авто, повреждение в аварии, последствия плохой погоды (например, падение дерева или его части на автомобиль). В полисе могут быть прописаны все или лишь отдельные страховые случаи, и от этого тоже зависит его цена.
Суммы выплат по каско ничем не ограничены. Однако при оформлении страховки необходимо учитывать размер франшизы – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает сам.
ОСАГО и каско одновременно
Оформление каско не дает права отказаться от страхования автогражданской ответственности – полис ОСАГО должен быть у каждого водителя. Поэтому, когда автомобилист соглашается на дополнительную добровольную страховку, у него появляется сразу два полиса. Чаще всего так поступают покупатели новых авто. К тому же, каско является обязательным условием банков, предоставляющих кредиты на автомобили.
ОСАГО и каско вовсе не противоречат, а взаимодополняют друг друга. Первая страховка компенсирует ущерб пострадавшим в ДТП, а вторая направлена на защиту собственного имущества страхователя. Если вы признаны потерпевшей стороной, ущерб может быть компенсирован в рамках автогражданки. Если же вы виновник, каско покроет расходы на ремонт вашего личного авто.
Полисы ОСАГО и каско могут оформляться в разных страховых компаниях. Это вполне допустимо – клиент вправе выбирать страховщика на свое усмотрение. Условия разных компаний различаются, что позволяет выбирать более выгодные предложения.
Компенсация по ОСАГО и каско
Поскольку ОСАГО и каско – это разные страховые программы, то и компенсация по ним распространяется на разные страховые случаи. При ДТП выплаты могут осуществляться одновременно: по ОСАГО – пострадавшему, по каско – виновнику аварии (если у него есть соответствующий полис).
Если же у пострадавшего в аварии есть и каско, и ОСАГО, он вправе выбрать, по какой программе обратиться за возмещением ущерба. Прежде чем сделать такой выбор, следует рассчитать финансовые выгоды – все зависит от тяжести повреждений и особенностей договора каско (важно, чтобы в нем предусматривалось страховое покрытие ущерба при ДТП).
Как происходит компенсация по ОСАГО и каско, если вы:
- признаны виновником аварии – обратитесь за возмещением собственного ущерба по каско, а ремонт пострадавшему будет оплачен в рамках ОСАГО;
- признаны пострадавшим в ДТП – можете обратиться за компенсацией по каско или ОСАГО.
Может ли пострадавший получить выплаты по ОСАГО и каско одновременно?
Если вы признаны потерпевшим в ДТП, остается теоретическая возможность обратиться за возмещением и по ОСАГО, и по каско одновременно (например, если полисы оформлены в разных компаниях). Однако это прямо запрещено законом. К тому же, реализовать подобную «схему» практически невозможно.
Что грозит автолюбителю за манипуляции со страховками
Если обратиться по одному и тому же страховому событию дважды (в рамках каско и ОСАГО), это может быть расценено как мошенничество. В Уголовном кодексе есть статья, предусматривающая наказание за мошеннические действия в области страхования. Она предполагает штраф в размере до 120 тысяч рублей и арест на срок до четырех месяцев.
Избежать наказания за мошенничество можно лишь в том случае, если удастся доказать отсутствие умысла в действиях. Тогда статью переквалифицируют на неосновательное обогащение.
Конкретное наказание за манипуляции со страховками определяется в зависимости от ущерба, причиненного страховщику.
Препятствия для получения компенсации по двум полисам
Обмануть страховщиков на практике не так-то просто. Во-первых, страховые компании обмениваются данными в режиме реального времени. Поэтому факт двойного обращения по одному случаю быстро вскроется. В этой ситуации страховая вправе подать иск к автовладельцу. Даже если уголовное дело не возбудят, суд может присудить компании возмещение ущерба – и уже водителю придется платить из своего кошелька.
Во-вторых, страховщики все чаще отказываются от денежных выплат, заменяя их ремонтом в аккредитованном автосервисе. После оценки повреждений автомобиль сразу отправляется на СТО, где проходит восстановление. Получить выплату еще и по каско не удастся.
Случаи-исключения, когда возможна компенсация по двум страховкам
Есть ситуации, когда все же возможно добиться компенсации и по ОСАГО, и по каско. Но для этого должны сложиться определенные обстоятельства.
Недостаточность возмещения в рамках ОСАГО
Уровень выплат в рамках системы автогражданского страхования ограничен. Однако ущерб пострадавшей стороны нередко превышает максимально установленную сумму. В этом случае потерпевший, обратившийся за возмещением по ОСАГО, вправе задействовать имеющийся полис каско – чтобы увеличить размер покрытия.
Дополнительные опции договора каско
При оформлении добровольной страховки можно расширить договор – например, застраховав здоровье и жизнь пассажиров. В случае аварии страховщик выплатит повышенную сумму компенсации в дополнение к основному возмещению по ОСАГО.
Дополнительный страховой случай
Помимо ДТП, существуют и другие страховые случаи. Они могут наступить в любой момент. Если автомобиль сначала попал в аварию, а затем его угнали, может получиться так, что водитель успеет обратиться за возмещением по ОСАГО, а затем ему придется воспользоваться полисом каско.
ОСАГО или каско – что выбрать?
Две страховые программы дополняют друг друга, причем одна является обязательной, а другая – добровольной. Оформлять ли каско, каждый решает, исходя из своего опыта, стоимости автомобиля и финансовых возможностей. Но всегда нужно помнить, что по одному страховому случаю, согласно общему правилу, нельзя обращаться дважды.
Для удобства на нашем сайте есть сервис онлайн-автосрахования, который позволяет не только приобрести полис не выходя из дома, но и сравнить тарифы и конечную стоимость у разных компаний.
Сидоров Георгий Вот такая ситуация: допустим у вас и ОСАГО, и каско от двух разных страховых. Вы попадаете в ДТП (не по вашей вине). Виновник, допустим, имеет полис ОСАГО от еще одной страховой. Вы прикидываете ущерб своему авто и обращаетесь за возмещением по полису каско. Восстановление авто берет на себя таким образом страховая с каско. Вопрос: две оставшиеся страховые в таком случае ни в каком возмещении никак не участвуют, а идут рука об руку пить пиво с чипсами после работы? За что они вообще тогда страховые взносы получили??
Валерий Компания, осуществившая возмещение по КАСКО выставит субрагационные требования к компании, застраховавшей ответственность виновника по ОСАГО и получит с неё то, что потратила по КАСКО (в пределах лимита).
Комментарий отправлен
Ваш комментарий опубликован.
Провокационные или оскорбительные комментарии запрещены.