Стоимость ОСАГО рассчитывается по многокомпонентным формулам. На итог влияют коэффициенты, количество и величина которых регулярно изменяются. В 2021 году в формулу расчета ОСАГО входит семь коэффициентов. Это на два меньше, чем раньше. Автовладельцу полезно знать текущие коэффициенты и основные принципы расчета. Это поможет выбрать самый выгодный вариант страхования и немного сэкономить.
По каким формулам рассчитывается стоимость полиса
Каждая страховая составляет собственные формулы. В большинстве случаев страховщики последовательно умножают базовый тариф на коэффициенты.
Действия страховщиков по ценообразованию ограничиваются государством путем регламентирования минимальных и наивысших значений базового тарифа. Это так называемые пороговые значения.
Банк России вводит тарифный коридор, чтобы компании могли проводить гибкую ценовую политику, предлагая аккуратным водителям более низкий тариф, а тем, кто систематически попадает в аварии, – увеличенный. Страховщики могут применять разные формулы, изменять базовую ставку, но должны находиться в рамках тарифного коридора.
Коэффициенты бывают повышающими и понижающими. Умножив базовый тариф по порядку на все положенные коэффициенты, страховщик выводит стоимость полиса. Коэффициенты четко определены, их нельзя изменять. Страховщик может менять только базовый тариф – и то в рамках тарифного коридора.
Величина базового тарифа в 2021 году
Найти в страховом полисе базовую ставку можно по аббревиатуре ТБ. Базовая ставка разрабатывается отдельно для каждой категории авто, для физических и юридических лиц. Существует базовая ставка для мотоциклов и мопедов, легковых авто, легковых такси, маршрутных такси, грузовиков различного тоннажа, спецтехники, общественного транспорта.
Например, в 2021 году для автомобиля, находящегося в собственности у физического лица, минимальный ТБ 2 471 руб., максимальный – 5 436 руб. Именно возможность варьировать величину базовой ставки становится причиной того, что предложения разных страховщиков могут заметно различаться.
Семь коэффициентов, влияющих на итоговую стоимость ОСАГО
При расчете ОСАГО в 2021 году берутся базовый тариф и семь коэффициентов.
КБМ – фактор безаварийной езды
Чем аккуратнее водитель управляет транспортным средством, тем ниже вероятность страхового случая. Назначение коэффициента бонус-малус – стимулировать водителей использовать безопасный стиль езды.
Значение этого коэффициента определяется по таблице. Каждый автовладелец имеет возможность уменьшить стоимость страховки на 5%, если за год он ни разу не попадал в ДТП, в котором был признан виновником. Коэффициент может и увеличиваться. Изначально у каждого водителя он равен 1, может понижаться до 0,44 и увеличиваться до 2,45.
Самостоятельно рассчитать свой коэффициент сложно. Особенно если водитель имеет многолетний стаж. Проще всего узнать КБМ на официальном сайте Российского союза автостраховщиков. На нем размещена общероссийская база данных, содержащая информацию обо всех автовладельцах страны. Введя ряд данных, водитель сможет узнать значение своего коэффициента.
КВС – фактор возраста и стажа
Интенсивность движения на дорогах в разных регионах неодинакова. Кроме того, в одном регионе дорожная обстановка тоже различается – в крупных населенных пунктах будет больше аварий, чем в отдаленных районах. Чем интенсивнее движение в субъекте РФ, тем выше территориальный коэффициент. Его величина определяется Центробанком России. Последнее изменение было 28 июля 2020 года. Эти цифры действительны и в 2021 году.
Во всех страховых компаниях одного региона КТ одинаковый. На его величину влияет средняя убыточность всех автостраховщиков данной местности. Таким образом, чем аккуратнее водители населенного пункта водят машины, тем ниже КТ. На практике его значение варьируется от 1,72 в Уфе, Красноярске, Архангельске, Череповце, Иваново, Мурманске, Ростове-на-Дону до 0,64 в республиках Крым и Тыва. «Чемпионы»– Мурманск и Челябинск, в 2021 КТ в них составил 1,99.
КМ – коэффициент мощности
Не доказано, что мощность авто напрямую влияет на количество аварийных случаев, в которые попадает его владелец. Еще на стадии введения ОСАГО коэффициент мощности считался «социальным». Он давал возможность страховщикам снизить стоимость полиса для хозяев недорогих маломощных отечественных машин.
Возможно, что этот коэффициент в будущем отменят. Депутаты выступают с такими предложениями с 2016 года. Но пока он действует и напрямую влияет на стоимость полиса, увеличивая ее в 1,6 или уменьшая в 0,6 раза. Самый низкий коэффициент у машин мощностью до 50 лошадиных сил. У среднемощных «лошадок» – 51–70 л. с. – коэффициент 1. Самый большой – 1,6 – у транспортных средств мощностью от 151 л. с.
КО – фактор ограничения числа водителей
Этот показатель зависит от того, открыта страховка, или в нее внесены фамилии конкретных водителей. Если количество водителей не ограничивается, тогда параметр будет 1,94 для физлиц и 1,97 для юрлиц. Если в полис вписаны фамилии, КО равен 1.
КС – коэффициент сезонности
Полис можно оформить на срок от трех месяцев. Чем дольше он будет действовать, тем выше КС. Его максимальное значение – 1. Его присваивают, если срок действия полиса 10 и больше месяцев. Минимальный коэффициент 0,5 устанавливают для полисов, срок действия которых три месяца.
КП – коэффициент длительности страховки для иностранцев
Параметр актуален для иностранцев, приезжающих в нашу страну на собственных авто. Если машина зарегистрирована за границей, вместо КС используют КП.
Повторим, что рассчитать самостоятельно цену полиса достаточно сложно. Можно воспользоваться онлайн-калькулятором на нашем сайте. Больше полезных материалов про страхование смотрите в специальном разделе.
Комментарий отправлен
Ваш комментарий опубликован.
Провокационные или оскорбительные комментарии запрещены.